Todos dicen que debería pagar mi hipoteca antes de retirarme. ¿Y si no puedo?

Hay pocas máximas en las finanzas personales más queridas que “Deberías tener una casa pagada en la jubilación”.

Ya sea que realmente ocurran en la vida actual o que sean solo la leyenda, el sueño de que un propietario de mediana edad que organice una fiesta de combustión hipotecaria persiste.

Pero seamos reales. En los mercados inmobiliarios más calurosos, un hogar típico de treinta y tantos ingresos hoy tiene pocas posibilidades de propiedad de viviendas.

¿Y si estás soltero? Según el Oficina de Estadísticas Laborales de los Estados Unidosel ingreso anual promedio para una mujer de unos 30 años es de aproximadamente $ 50,000; Eso te compra una casa de $ 200,000.

Ciertamente hay lugares donde funciona, pero solo unos pocos. (El precio promedio precise de la casa en los EE. UU. Es $ 467,400).

La conclusión es que es cada vez más común que los estadounidenses retrasen la compra de una casa.

De acuerdo a Investigación publicada en 2021la mediana de edad de compra en casa por primera vez ahora es de 33 años, frente a 29 en 1981.

Ya sea que se trate de una deuda de préstamos estudiantiles que lo detiene, los precios escandalosos de la vivienda o, más recientemente, altas tasas de interés, hay innumerables razones por las que puede estar ingresando al mercado inmobiliario por primera vez con más de unos pocos pelos grises.

Pagando esa casa “para siempre” Antes de que comience el Seguro Social Puede ser simplemente una fantasía. ¿Estás condenado a una triste jubilación de comida enlatada?

¿Cuál es el actual ¿meta?

Al retroceder, una hipoteca pagada se ha convertido en sinónimo de una jubilación estable porque, para la mayoría de las personas, la vivienda es la línea de pedido más grande en su presupuesto, seguido de los costos de transporte y alimentos.

Si puede cero en su mayoría cero (impuestos, mantenimiento y costos de seguro siempre permanecerán), sus ingresos de jubilación fijos no necesitan estirarse tan lejos.

El objetivo actual, entonces, es la vivienda asequible; Una hipoteca pagada es simplemente una táctica para llegar allí.

En lugar de comparar “tener una hipoteca” con “sin hipoteca”, ¿por qué no enmarcar la elección de manera más realista para aquellos que han decidido retrasar la propiedad de la vivienda en la mediana edad?

Ya sea porque no podían pagarlo antes en su edad adulta o simplemente porque no tenían ningún deseo previo de ser propietarios de viviendas, para muchos, la comparación más relevante se alquila en la jubilación frente a una hipoteca.

Si eso es la elección, entonces tener una hipoteca puede ser un mejor camino para lograr el objetivo actual, es decir, Una línea presupuestaria sostenible, asequible y predecible para viviendas.

Comprar su primera casa incluso tan “tarde” como sus 50 años le permite bloquear la mayoría de sus costos mensuales de vivienda en jubilación.

No es que los costos de su vivienda no aumentarán a lo largo de los años; Nadie puede escapar de eso.

Pero los aumentos en los costos de su vivienda, si compra, deberían ser más modestos que los aumentos interminables de alquiler interanual (suponiendo que evite comprar un pozo de dinero de mantenimiento o una casa en el camino de los desastres naturales repetidos).

Mientras que cada mercado inmobiliario difiere, el Aumento promedio de alquiler nacional año tras año de 2017 a 2022 fue 5.77%.

Incluso podría ver una disminución en su pago mensual si puede aprovechar las tasas de interés en la caída en años futuros.

Mientras tenga los ingresos para apoyar una solicitud de hipoteca (y el deseo de poseer una casa), nunca es “demasiado tarde” para comprar su primera casa.

Sin embargo, una nota de advertencia importante: Dimensione el pago de su hipoteca a sus ingresos de jubilación esperados, no su salario precise de los años laborales. Esto puede significar que comprará “menos casa” de lo que su agente inmobiliario y el banquero desean venderle.

Ah, ahora esa es una pregunta diferente y prevalente. Y al igual que muchas preguntas de finanzas personales, hay respuestas matemáticas y emocionales.

Cuando su tasa hipotecaria es baja, los números son bastante sencillos.

Si tuviera la suerte de encerrar una hipoteca del 3.00% de la period 2021, es difícil apoyar la thought de que debe impulsar pagos adicionales cuando incluso se puede tener un CD bancario básico con un 5.00% de retorno en un Banco Banco Insurado en línea de la FDIC que ofrece cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Pero esta es una guía que caerá en muchos oídos sordos.

Para muchos, la aparente seguridad de un hogar totalmente pagado es tan supreme que están dispuestos a incurrir en el posible costo de oportunidad, la diferencia entre lo que su pago adicional podría ganar si se invierte y la tasa de interés de su hipoteca, de la ruta no tomada. .

La flexibilidad que uno tendría al invertir el pago “additional” cada mes es una falla crítica para algunos.

Bloqueando esa cantidad adicional en su capital doméstico donde no se puede utilizar para ningún otro propósito es el punto completo para algunos propietarios.

De hecho, no debe priorizar hacer pagos adicionales de la hipoteca si hacerlo lo dejaría sin suficientes reservas de efectivo hoy y posiblemente lo pondría en camino a la deuda de alto interés.

Por ejemplo, la tasa de interés de la tarjeta de crédito promedio de hoy es de aproximadamente el 20%. Simplemente no tiene sentido cubrir un gasto inesperado con una tarjeta de crédito, incurrir en cargos por intereses mensuales al tiempo que realiza pagos adicionales a su hipoteca de bajo interés.

E incluso si planea estar libre de hipotecas en la jubilación, aún necesita acumular un huevo en efectivo para gastos significativos como costos médicos sin seguro, mantenimiento del hogar y posiblemente atención a largo plazo.

Recuerde, el dinero en su casa está, bueno, encerrado en su casa.

Si bien no es imposible aprovechar el capital de su hogar en la jubilación para cumplir con estos costos, eso podría ser un camino costoso y complicado.

• Después Tiene un sólido fondo de emergencia en su lugar. Para muchos, eso significa al menos seis meses de gastos centrales. Si sus ingresos o empleo son inciertos, puede preferir más, tal vez el equivalente a nueve meses de gastos.

• Después Has eliminado todas las demás deudas.

• Después Usted ha ahorrado por los próximos grandes gastos conocidos, además de su fondo de emergencia, esto puede ser, por ejemplo, unas próximas vacaciones de verano o un auto nuevo.

• Después Financiar suficientemente su (s) cuenta (s) de jubilación, ya sea su lugar de trabajo 401 (okay), una IRA o ambas.

• Después Usted ha financiado su cuenta de ahorro de salud (HSA), al menos al nivel de sus gastos de bolsillo esperados para el próximo año si tiene un plan de salud deducible. Si el “sobrefinanciamiento” su HSA es un componente de su plan de jubilación, debe equilibrar este objetivo con el deseo de realizar pagos adicionales de hipotecas.

Suponiendo que haya marcado todas las casillas anteriores y puede ingresar una jubilación sin hipotecas sin peligrociertamente tendrás motivo para la celebración:

• La línea de línea más grande en su presupuesto mensual (vivienda) ahora puede estar entre las más pequeñas. Tendrá más flujo de efectivo cada mes para sus necesidades y deseos.

• Es posible que pueda reducir a una carrera a tiempo parcial o retirarse por completo antes de la edad tradicional de 67 años.

• Tendrá un activo valioso que puede pasar a sus herederos con pocas cuerdas adjuntas.

Pensamientos finales: ¿está ahí? uno ¿Respuesta correcta?

La decisión de llevar una hipoteca en la jubilación, al igual que la elección de compra de viviendas que la acompañó, es tanto un estilo de vida como una decisión financiera.

Si tiene la suerte de tener los medios financieros para considerar seriamente pagar su hipoteca antes de la jubilación, hacerlo puede ser más una cuestión de preferencia private.

Por otro lado, un comprador de vivienda por primera vez que planea llevar una hipoteca a través de todo o la mayor parte de su jubilación no tiene ningún motivo de desesperación, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho, siempre que lo haya hecho. planificado Para esta elección, tomar prestado solo una cantidad que se mantendrá fácilmente asequible en sus años no laborales.

Si bien las matemáticas deben trabajar cualquier camino que tome, igual de importante, su decisión debería darle una sensación de paz financiera.

Artículo escrito por Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa disfruta tener conversaciones de dinero todos los días con personas de todos los orígenes. Después de una larga carrera en el desarrollo internacional, aporta una dinámica intercultural a su trabajo precise para ayudar a las personas y las familias a alcanzar el bienestar financiero.