Si actualmente se jubila o se acerca a la jubilación, probablemente preferiría proteger sus ahorros de inversiones riesgosas. Sin embargo, las inversiones consideradas “seguras” también tienden a ofrecer rendimientos sombríos. Cuando la inflación se pone en marcha, puede comer rápidamente el valor de sus ahorros de jubilación. ¿Hay alguna forma de obtener lo mejor de ambos mundos? ¿Una forma segura de invertir sus ahorros de jubilación que también le dará suficientes retornos para resistir la inflación? La respuesta podría ser I Bonds. ¿Qué son los enlaces y realmente pueden proteger sus ahorros de jubilación de la inflación?
Averigüemos. Pero primero, recuerde, la información en este sitio internet es solo para fines educativos generales y no tiene la intención de proporcionar asesoramiento o recomendaciones específicas. Discuta sus circunstancias particulares con un profesional apropiado antes de tomar medidas.
Inflación: uno de los mayores peligros para su jubilación
Nadie quiere que un colapso del mercado de valores reduzca sus cuentas de jubilación 401k o Roth en medio año antes de la jubilación. Es por eso que los asesores financieros recomiendan que cambie sus ahorros de jubilación a inversiones más seguras a medida que se acerca a la jubilación. Solo hay un problema con este consejo. Las inversiones más seguras generalmente significan un bajo crecimiento. Las cuentas de ahorro y los CD bancarios generalmente producen solo 1 a 2% de rendimientos. Eso podría estar bien si sus costos cotidianos permanecen igual durante sus años de jubilación, pero ¿qué sucede cuando la inflación comienza a aumentar?
La inflación puede ser un asesino de ahorro de jubilación. Think about que ha puesto $ 500,000 en una cuenta de ahorros de “alto rendimiento” que gana el 1,5% de interés. Ahora, think about que la inflación alcanza el 8,5% para el año. Eso significa que el valor de su dinero se reduciría en un 7%, una pérdida de $ 35,000 en valor durante el año.
¡Ay!
Las mujeres necesitan sus ahorros de jubilación para durar más
El peligro de la inflación es aún mayor para las mujeres que se llegan a la jubilación. Las mujeres tienden a tener menos ahorro para la jubilación en comparación con los hombres y necesitan hacer que su dinero dure más. Las mujeres de 65 años o más deben conformarse con El 83% del ingreso acquainted promedio que los hombres disfrutan a la misma edad. Una mujer que tenía 65 años en 2019 también puede esperar vivir, en promedio 20.8 años adicionales.
Y ese es el promedio, lo que significa que muchas mujeres vivirán aún más. Es posible que necesite que sus ahorros de jubilación duren décadas, pero la alta inflación podría erosionar drásticamente su dinero. (Aquí está Cómo verificar el progreso de su jubilación.)
¿Cuál es la solución? Los bonos podrían ofrecer la cobertura perfecta contra la inflación mientras mantiene seguros los ahorros de jubilación.
¿Qué son los enlaces?
Los bonos, también conocidos como Bonds de Financial savings de la Serie I, son vendidos y respaldados por el gobierno de los Estados Unidos. Lo que hace que los enlaces sean tan únicos es que su rendimiento está vinculado a la tasa de inflación de los Estados Unidos. En el período de seis meses entre mayo de 2022 y octubre de 2022, I Bonds ofreció una impresionante tasa de rendimiento del 9.62%. Evaluate eso con el retorno del 1.5% que pueda obtener con la mayoría de las cuentas de ahorro.
Cuando la inflación es alta, también lo es el retorno de los enlaces I.
¿Cómo funcionan los bonos?
I Bonds ofrece devoluciones de dos maneras. El primero es un rendimiento fijo durante los 30 años de vida del bono. Al momento de escribir este escrito, ese rendimiento fue del 0%. Fastidio, ¿verdad? Pero los bonos también ganan una tasa de interés variable vinculada a la inflación. (Específicamente, este rendimiento se basa en el índice de precios al consumidor para todos los consumidores urbanos, o el CPI-U).
La tasa de interés en los bonos I se ajusta dos veces al año en mayo y noviembre. Si la tasa de inflación aumenta, el retorno del Bond I también aumentará en el próximo período de reajuste y viceversa. El interés ganado se agrava semestralmente, lo que significa que se agregarán intereses a su inversión principal dos veces al año.
La conclusión es que los bonos pueden ser una muy, muy buena inversión cuando la tasa de inflación es alta.
¿Cuánto tiempo necesito sostener I Bonds?
Los bonos de ahorro gubernamentales generalmente requieren que los compradores mantengan el bono durante un cierto período de tiempo antes de que el bono “madure”.
Tú debe Mantenga sus bonos I durante al menos un año completo antes de que pueda cobrarlos. Si cobra su bono I antes de cinco años, será penalizado y perderá los últimos tres meses de acumulación de intereses.
Si tiene miedo de encerrar su dinero durante cinco años, tenga en cuenta. Esta penalización no es en realidad tan mala. Think about que pone su dinero en los bonos I durante 3 años (36 meses) y luego resolve retirarse. Recibirá toda su inversión inicial junto con todos los intereses que ganó durante 33 de los 36 meses. Si la inflación fue alta durante esos tres años, aún debe alejarse con muchas ganancias.
I-Bonds tiene una vida útil de 30 años, durante la cual el tiempo continuará ganando intereses a menos que los cobre.
Límite de compra de bonos – $ 10,000/$ 15,000 anuales
¿Listo para palear su cuenta de jubilación completa en los bonos I? Desafortunadamente, podría ejecutar de cabeza en un límite de compra anual.
Un individuo solo puede comprar $ 10,000 en bonos electrónicos I al año. Puede aumentar este límite a $ 15,000 comprando $ 5,000 en bonos en papel con su reembolso federal de impuestos. Sí, esto es extraño, pero, oye, es una opción.
¿Quieres comprar más bonos? El límite de bonos I de $ 10,000 se aplica a cada individuo. Si está casado o vive con una pareja, también pueden comprar $ 10,000 en bonos I, lo que eleva el complete de su hogar a $ 20,000.
Si las tasas de inflación siguen siendo altas, es posible que desee continuar invirtiendo $ 10,000 o $ 15,000 en bonos I cada año.
¿Cuáles son los beneficios de los bonos I?
El beneficio principal de los enlaces I es su capacidad para proteger sus ahorros de la inflación. Cuando la inflación es alta, los devoluciones de bonos deja que su dinero mantenga el ritmo. Esa no es todas las buenas noticias sobre I Bonds.
Aquí hay algunas otras ventajas que obtendrá:
Alto nivel de seguridad
Los bonos están respaldados por el gobierno de los Estados Unidos, que nunca ha incumplido un préstamo. Eso es lo más cercano a una garantía para su dinero como puede obtener. Después de todo, si el gobierno de los Estados Unidos falla, todos tenemos mayores problemas que nuestros ahorros de jubilación.
Sin impuesto estatal sobre la renta
El interés que gana en sus bonos I no está sujeto a impuestos por su estado. Esto puede ser de gran ayuda para los ahorradores que viven en estados de alto impuesto, como Nueva York o California.
Los bonos son regalables
¿Quiere darle a sus hijos, nietos u otros miembros de la familia un regalo financiero? Puede comprar hasta $ 10,000 en bonos I para cada persona en su ascensor de regalos cada año. Esto se suma a los $ 10,000 (o $ 15,000) de los bonos I que puede comprar para usted. Solo recuerde que la regla de un año sin efectivo todavía se aplica a su regalo de Giftee, al igual que la multa de intereses de tres meses si el bono se cobra antes de cinco años. (También siempre puedes darle a tu familia la donación de conocimiento financiero.)
No hay impuesto federal sobre la renta si se usa para la educación
¿Estás pensando en volver a la escuela, o quieres ayudar a financiar la educación de tu hijo o nieto? Si usa sus bonos I para pagar un gasto educativo calificado, no tendrá que pagar el impuesto federal sobre la renta sobre sus ganancias de bonos I. ¡Eso haría que sus ganancias de bonos I sea completamente libre de impuestos!
¿Cuáles son los inconvenientes de los bonos I?
Ya hemos discutido el hecho de que no puede cobrar sus bonos I durante el primer año que los posee y que perderá tres meses de acumulación de intereses si los cobra antes de cinco años. Aquí hay otros dos desafíos a tener en cuenta.
Tasa de ganancias variables
Así como los bonos pueden proporcionar grandes rendimientos durante los períodos de alta inflación, también pueden reajustarse a rendimientos mucho más bajos si la inflación retrocede. Estados Unidos ha visto largos períodos de muy bajo crecimiento de la inflación en el pasado reciente. Esto podría volver a suceder. Si está más concentrado en obtener un buen retorno de sus inversiones en lugar de poner su dinero en una inversión de bajo riesgo, deberá vigilar sus bonos. Puede ser fácil estacionar su dinero en los bonos I mientras que los rendimientos son buenos, olvídate de ellos y regresar años más tarde para descubrir que sus bonos de ahorro de bonos no ganaron tanto como esperaba.
Olvidar tu cuenta existe
Comprar los bonos I significa que tendrá otra cuenta de inversión para recordar. Si elige comprar bonos en papel, deberá mantener sus bonos seguros y recordar dónde están. En nuestro mundo ocupado, puede ser fácil olvidar todo de sus bonos I. Dado que no aparecerán en su corretaje u otras cuentas de inversión, los miembros de su familia pueden no tener thought de que las posee si fallece antes de cobrar sus bonos.
I Bonds y ahorros de jubilación – ¿Puedo guardar su jubilación?
A medida que aborda la jubilación (o si ya está allí), es basic proteger sus ahorros de jubilación de inversiones riesgosas. Sin embargo, si coloca su dinero debajo de un colchón o en una cuenta de ahorro de bajo rendimiento, la inflación se va al valor de su dinero.
Los bonos ofrecen un buen equilibrio entre la seguridad y el crecimiento en el escenario de jubilación. Son tan seguros como puede obtener y ofrecen un fuerte retorno durante los años de altos años de inflación. Incluso en tiempos de inflación moderada, aún pueden devolver más que la mayoría de las cuentas de ahorro y CD.
Los bonos también pueden ayudar a proteger a los jubilados contra algo llamado secuencia de riesgo de retorno. A pesar de que se acerca a sus años de jubilación, es posible que desee mantener algunos de sus ahorros en acciones, bienes raíces y otras inversiones que puedan ofrecer una tasa de rendimiento más alta pero que también tengan riesgos. Si el mercado cae justo antes de la jubilación o al comienzo de su jubilación, podría perder una gran cantidad de dinero. Esto podría amenazar su capacidad de retirarse a tiempo o obligarlo a vivir con menos dinero de lo que esperaba.
Dado suficiente tiempo, probablemente podría recuperar sus pérdidas a medida que los mercados se recuperan, pero eso no siempre es posible para alguien que necesita retirar los ahorros de jubilación para cubrir sus costos de vida. Retirar dinero de sus inversiones durante un mercado hacia abajo bloqueará permanentemente sus pérdidas.
Los bonos I pueden darle una opción para sacar el efectivo que necesita para vivir durante la jubilación sin retirar dinero de las inversiones que están bajas. Esto puede darle el tiempo que necesita para ver que las partes más riesgosas de su cartera se recuperen.
¿Soy los bonos adecuados para alguien más?
Apuesto a que lo son. Si bien este artículo se ha centrado en los bonos y la jubilación, los bonos no son solo para estadounidenses mayores. Cualquier persona que esté buscando un lugar seguro para que su dinero salga de una alta inflación puede beneficiarse de invertir en bonos I. (Esto es lo que más puedes hacer para Rompe las tormentas del mercado.)
Ahorros seguros
Incluso si su jubilación está lejos en el futuro, los bonos pueden ayudarlo a mantener su cartera de jubilación o de inversión equilibrada y protegerse contra sus inversiones más riesgosas.
Fondo de día lluvioso
Necesita un fondo de día lluvioso de todos modos, entonces, ¿por qué no hacer que funcione para usted mientras también sirve como su pink de seguridad? La parte difícil aquí es que tienes que dar tus bonos I al año para madurar antes de poder cobrarlos. Es posible que desee considerar poner una parte de su fondo de día lluvioso en los bonos I y mantener una parte en una cuenta de ahorros a la que puede acceder si enfrenta un crujido financiero durante ese primer año.
El fondo universitario de su hijo
Los bonos son perfectos para ahorrar un fondo universitario, especialmente durante los años de altos años de inflación. Este es el dinero que no tocará por un tiempo (suponiendo que sus hijos sean jóvenes), por lo que no tendrá que preocuparse por la penalización. No olvide que sus ganancias están libres de impuestos si los usa para gastos de educación calificados.
¿Cómo compras los bonos I?
Puedes comprar I Bonds directamente del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos. (Deberá crear una cuenta para hacer esto). La compra mínima para los bonos I es de $ 25 para bonos electrónicos y $ 50 para bonos en papel.
No olvide que también puede comprar hasta $ 5,000 de bonos I de papel I utilizando su declaración de impuestos federales. Asegúrese de alertar a su preparador de impuestos si esto es lo que quiere hacer. La mayoría del software program de preparación de impuestos también le permitirá usar su reembolso para comprar bonos I.
Yo enlaces e inflación, ¿demasiado bueno para ser verdad?
¿Un vehículo de inversión extremadamente seguro que protege su dinero de la inflación? Si suena un poco demasiado bueno para ser verdad, bueno, a veces existen cosas buenas. Las altas tasas de inflación no son divertidas para nadie, pero pueden ser especialmente perjudiciales para los jubilados que tienen que vivir con un ingreso fijo o aquellos que se llegan a la jubilación y necesitan ahorrar lo más posible.
En tiempos de alta inflación, los bonos pueden ofrecerle una excelente tasa de rendimiento, lo que le permite descansar un poco más fácil para su camino para la jubilación.
Recordatorio: La información en este sitio internet es solo para fines educativos generales y no tiene la intención de proporcionar asesoramiento o recomendaciones específicas. Discuta sus circunstancias particulares con un profesional apropiado antes de tomar medidas.
