Hacer que el ecosistema de crédito funcione para mujeres en Camboya: todo está en los datos

“Es necesario desarrollar la capacidad de recopilar y utilizar massive information desagregados de género en los clientes para construir el caso de negocios para las mujeres y, a su vez, informar su propuesta de mercado y estrategia de segmentación de clientes”. – Estrategia de inclusión financiera nacional de Camboya 2019-2025

El acceso a datos precisos y diversos es la columna vertebral de un sistema de crédito equitativo. Asegura evaluaciones de crédito justas y equitativas para todos los solicitantes, independientemente del nivel de ingresos o el género, y sienta las bases para las oportunidades financieras inclusivas.

Para abordar las barreras que enfrentan las mujeres para acceder al crédito, la banca del mundo de las mujeres se asoció con Oficina de crédito Camboya (CBC), La única oficina de crédito del país, para investigar cómo se pueden aprovechar los datos y las evaluaciones de crédito para crear un ecosistema más inclusivo. Nuestro estudio tuvo como objetivo explorar lo siguiente:

• ¿Cómo puede el sector financiero generar y recopilar datos y puntajes más precisos desagregados de género para garantizar una mejor inclusión de solicitantes de préstamos de mujeres calificadas, especialmente aquellos con bajos ingresos, y proteger a los prestatarios de tomar múltiples líneas de crédito en sectores formales e informales?

• ¿Cómo puede evolucionar el ecosistema de crédito para volverse más transparente y equitativo? En otras palabras, ¿qué se puede hacer para dar forma a esta infraestructura de modo que podría funcionar mejor para las mujeres?

Nuestro enfoque incluyó una inmersión profunda en las prácticas actuales de los proveedores de servicios financieros (FSP), examinando su impacto tanto en las mujeres solicitantes como en cómo los proveedores realizan evaluaciones de crédito. También cubrimos a varias otras partes interesadas del sector clave, incluidos los reguladores y los responsables políticos, las instituciones de apoyo al sector, así como a las propias solicitantes de préstamos para mujeres.

Un panorama de inclusión financiera único y desafiante

“Sorprendentemente, las mujeres están jugando un papel importante en el desarrollo económico y social. En Camboya, las PYME representan alrededor del 98% de todas las empresas, contribuyendo alrededor del 58% al PIB y proporcionan alrededor del 73% del complete de empleos. Más que eso, el 61% de estas MIPYME son Operado y propiedad de mujeres “, según He Kry Nallis, Secretario de Estado del Ministerio de Afortunados de Mujeres de Camboyas

El crédito tiene un papel essential como una de una variedad de productos relevantes para avanzar en la inclusión financiera de las mujeres. Particularmente en Camboya, a menudo es el primer servicio financiero, desembolsado principalmente por instituciones de microfinanzas, para mujeres micro-emprendedoras.

La alta absorción de crédito, menor extensión de la propiedad de la cuenta y un sistema de copestros arraigado, donde el 90% de los préstamos son obligaciones de crédito conjuntos, hacen de Camboya un caso único al discutir la inclusión financiera. Otra característica diferenciadora del paisaje native es que la proporción de negocios dirigidos por mujeres en comparación con los liderados por hombres es uno de los más altos del sudeste asiático.

Si bien el 76% del crédito se atribuyó a las áreas rurales donde el desembolso se equilibró entre hombres y mujeres, esta característica también es consistente con la demografía normal de Camboya, donde aproximadamente el 74% de la población vive en áreas rurales.

Nuestro análisis de los datos de CBC confirmó que solo el 77% de los préstamos están asegurados, destacando que aproximadamente una cuarta parte de los préstamos de Camboya son, por el contrario, no garantizados, lo más possible es que provengan de la industria de microfinanzas competitiva de Camboya, un sector que sirve predominantemente a las mujeres. Por otro lado, el 97% del saldo de préstamos del sistema complete de las entidades reguladas por el Banco Nacional de Camboya está asegurada, acentuando cómo los productos bancarios de las PYME tienen espacio para el desarrollo en Camboya. Esta situación a su vez presenta un desafío específico para las muchas empresas propiedad de mujeres del país a medida que crecen.

Estas empresas operan predominantemente en comercio minorista, servicios de alimentos y moda y manualidades, sectores que a menudo no requieren grandes equipos de capital que puedan usarse como garantía para préstamos. Si bien el crédito de microfinanzas no garantizado está disponible para préstamos pequeños, la práctica de los copestros significa que el crédito bancario a menudo se usa para apoyar el negocio del esposo primero, y las mujeres deben confiar en el crédito de microfinanzas no garantizado o en el arranque para sus fondos.

La posición de CBC como la única oficina de crédito del país le presta su influencia de largo alcance dentro del sistema, particularmente para permitir préstamos justos y asequibles. Yuxtaponer esta característica con el hecho de que el acceso equitativo al crédito es primordial para la inclusión financiera femenina, se deduce que el fortalecimiento de la evaluación de crédito y los modelos de informes tanto para CBC como para el sector en normal forjarían naturalmente un entorno de préstamos formal más preciso y equitativo.

En normal, los FSP entrevistados altamente valorados los datos proporcionados en los informes de crédito de CBC para su análisis de riesgos de crédito, citando una fuerte dependencia de los informes de incumplimientos anteriores y cancelaciones de crédito, número de consultas de préstamos recientes y pagos vencidos. Por otro lado, dado que menos de la mitad de la población de Camboya se involucra en servicios financieros formales, CBC estima que aproximadamente el 20% de las consultas de perfil de crédito no tienen un registro de crédito CBC existente y son para prestatarios o prestatarios por primera vez con historias de crédito limitadas, conocidas como clientes de filos delgados.

Si bien los informes y puntajes de crédito de CBC juegan un papel important en el ecosistema de crédito, particularmente para las empresas medianas y de gran tamaño, las FSP que atienden a las mujeres de bajos ingresos deben confiar en los modelos internos de calificación crediticia para evaluar a los prestatarios de archivo del primer tiempo o delgado.

Además, aunque varios FSP recopilan activamente datos desagregados de género, un paso significativo, utilizando estos datos para la toma de decisiones y el diseño del producto aún no es una práctica estándar en toda la industria.

En interés de la transparencia, CBC promueve activamente la información de las redes sociales sobre cómo utiliza datos de crédito para informes de crédito y puntuación. CBC también ofrece vías orientadas al consumidor a través de las cuales los clientes pueden acceder a sus informes de crédito de forma gratuita, así como obtener más información sobre la metodología de calificación crediticia de CBC. Sin embargo, la educación financiera sigue siendo incipiente. En nuestra investigación, veintiocho de las treinta mujeres entrevistadas declararon que no sabían que podían ver sus puntajes de crédito a través de los canales de usuario de CBC.

Estas concepts nos ayudaron a construir una imagen del ecosistema prevaleciente, lo que nos llevó a sugerir varias áreas de acción para un mayor progreso.

Recomendaciones variadas, pero temas comunes

La investigación de la Banca Mundial de las Mujeres y la Investigación de CBC analizaron cómo las tres partes interesadas clave del sector (responsables políticos y reguladores, CBC en sí y FSP) pueden contribuir a un acceso más equitativo a las finanzas. Los hilos comunes que unen nuestras propuestas para las partes interesadas son la recopilación de datos ampliada y más precisa y la aplicación de una lente de género.

Para los formuladores de políticas y reguladores, recomendamos seis pasos de acción:

1. Mejorar la interoperabilidad de los datos entre CBC, FSP no bancarias, telecomunicaciones y compañías de servicios públicos para facilitar el intercambio de datos; Como tal, el Banco Nacional de Camboya debe abordar cuestiones que inhiben el intercambio entre ministerios y autoridades gubernamentales.
2. Requerir el intercambio de datos con CBC por las entidades reguladas por la Autoridad de Servicios Financieros no bancarios (NBFSA) y su uso de datos de CBC en sus decisiones de riesgo de crédito.
3. Haga cumplir las definiciones comunes de los préstamos para MIPYME basados ​​en el propósito del préstamo en lugar del tamaño.
4. El uso de los datos de género desagregados en la toma de decisiones y el diseño del producto de FSP.
5. Establezca una identificación de gobierno digital única para mejorar el seguimiento y el uso de servicios financieros.
6. Fortalecer la capacidad financiera digital.

CBC puede tomar cuatro pasos de acción:

1. Acelere el trabajo para obtener acceso a datos alternativos para la incorporación en sus informes de crédito y para mejorar la precisión del puntaje K.
2. Aumente la comunicación pública de la información sobre la metodología normal para las tasas de incumplimiento de puntaje K y predictivos.
3. Continúe mejoras en la calidad de los datos a través del compromiso con FSP para garantizar la precisión de sus entradas de datos.
4. Aplique una lente de género al diseñar módulos de capacidad financiera y herramientas interactivas.

Los FSP deben:

1. Aplique una lente de género para toda la toma de decisiones y el diseño de productos.
2. Comparta a nivel de la industria enfoques exitosos para aprovechar datos alternativos.
3. Realice el análisis de errores y mejore la calidad de las entradas de datos.

Recomendaciones de alto impacto

Nuestras recomendaciones se centran en crear un ecosistema de crédito justo y equitativo, con tres acciones de alto impacto:

1. Mejorar el intercambio de datos: Establezca mecanismos para entidades reguladas por NBFSA para compartir datos con CBC. Esto mejora las evaluaciones de crédito por parte de los bancos y las instituciones financieras no bancarias, garantiza que todos los riesgos de crédito se reflejen en los perfiles de los solicitantes y eviten la exageración excesiva, particularmente para los clientes de bajos ingresos.
2. Aplicar una lente de género: Los FSP no solo deben recopilar datos desagregados de género, sino también aprovecharlos en el diseño de productos, procesos de entrega y materiales educativos para mujeres prestatarias. Incluir perspectivas femeninas en cada etapa es clave. CBC da un ejemplo sólido, con el 54% del private y el 40% de la gerencia como mujeres, y su departamento de análisis de datos alcanza la paridad de género. “Creemos en liderar con el ejemplo”, cube el CEO de CBC, Sothearoath Oeur.
3. Acelerar el uso de datos alternativos: Expandir y diversificar las fuentes de datos alternativas, como los servicios públicos, el uso de telecomunicaciones y los historiales de transacciones, para fortalecer los informes de crédito. Esto ayuda a las personas delgadas con antecedentes de crédito limitados a obtener acceso al crédito y mejora el poder predictivo de las herramientas como el CBC K-Rating.

Como observó un representante de FSP, “Nuestros clientes están pagando sus facturas de servicios públicos, sabemos que están pagando. Entonces, según sus pagos, podemos (proporcionar) préstamos para aquellos que pagan facturas de servicios públicos“.

Resumiendo: todo tiene que ver con la cooperación y los datos desglosados

En última instancia, fomentar la cooperación entre las partes interesadas es essential para lograr el objetivo del crédito asequible en un ecosistema de crédito transparente y accesible que ofrece oportunidades empresariales y personales para individuos y hogares, especialmente mujeres de bajos ingresos. Debemos enfatizar la importancia crítica de recopilar y utilizar datos desagregados de género en la toma de decisiones y el diseño de productos FSP.

Un mejor ecosistema para las mujeres es un mejor ecosistema para todos. Cuando los productos, las políticas y los sistemas están diseñados con las mujeres en mente, todos los beneficios de la sociedad.