Con el gobierno aparentemente retrocediendo de las tareas regulatorias, los consumidores pueden tener que actuar como sus propios perros vigentes financieros.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la agencia federal independiente creada después de la disaster financiera de 2008 para proteger a las personas del fraude y el abuso por parte de prestamistas y firmas financieras, ha sido conformada, al menos temporalmente.
“Todo está en pausa en este momento”, dijo Delicia Hand, directora senior de Digital Market con Shopper Reviews. “Así que está de vuelta en los consumidores para ser extragentales”. La Sra. Hand pasó casi casi una década en una variedad de roles en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, incluida la supervisión de las quejas y la educación del consumidor, antes de salir en 2022.
A principios de febrero, la administración Trump ordenó a la oficina de consumo en su mayoría cesar las operaciones. Cerró su sede de Washington, despidió a algunos empleados y puso a la mayoría del resto del private con licencia administrativa, y optó por no buscar fondos para sus actividades. Varias demandas están desafiando las acciones de la administración. El 14 de febrero, un juez federal en Washington ordenó a la oficina que detuviera a los trabajadores de despido y no elimine los datos, a la espera de una audiencia programada para para el lunes.
La administración, sin embargo, ya ha marcado la aplicación de la ley – goteantepor ejemplo, una demanda que acusa a un prestamista en línea de promover préstamos gratuitos que realmente llevaban altas tasas de interés. El jueves, la oficina desestimó una demanda que había traído en enero acusando a Capital uno de los clientes que engañan de unos $ 2 mil millones en intereses.
Es un cambio marcado para una agencia que había sido enérgica al adoptar reglas y presentar demandas destinadas a ayudar a los consumidores. Según la administración Biden, la Oficina se movió para reducir o eliminar varias tarifas cobradas por los bancos y otras empresas financieras y para eliminar no remunerados deuda médica de informes de crédito, y multó a un importante informes de crédito Oficina para los consumidores engañosos sobre las congelaciones de crédito.
¿Dónde deja esto a los consumidores?
Jennifer Tescher, directora ejecutiva de Monetary Well being Community, una organización sin fines de lucro que ayuda a las personas a tomar decisiones financieras sólidas, dijo que las leyes que protegen a los consumidores permanecieron en su lugar, por lo que las personas no deberían temer que las empresas financieras comenzaran a comportarse de inmediato. Las firmas financieras, señaló, confían en los consumidores para sus negocios.
Aun así, los consumidores deben “hacer preguntas y verificar la letra pequeña antes de abrir una nueva cuenta o sacar un préstamo”, dijo, y deben verificar cuidadosamente sus estados financieros.
Aquí hay algunas áreas a las que prestar atención, según expertos en consumidores. (La Oficina del Consumidor no respondió a los correos electrónicos enviados a su oficina de prensa en busca de comentarios).
¿Tendré que pagar tarifas de tarjetas bancarias y tarjetas de crédito más altas?
En diciembre, la oficina de consumo terminó una regla que generalmente limitan las tarifas de sobregiro cobradas por grandes bancos y cooperativas de crédito a $ 5. Pero los grupos bancarios tienen desafiado La regla en la corte y los republicanos en el Congreso han propuesto una legislación para revocarla.
Los bancos cobran tarifas de sobregiro cuando los clientes gastan demasiado sus cuentas. El banco cubre el déficit, pero cobra una tarifa. La tarifa de sobregiro promedio del año pasado fue de aproximadamente $ 27, pero rindió hasta $ 38, según Bankrat.
Algunos bancos grandes ya han reducido o eliminar las tarifas de sobregiro, en parte debido a la competencia de las nuevas empresas de pago digital. Si ocasionalmente necesita el servicio para cubrir la escasez de efectivo, considere si puede valer la pena cambiar a un banco con tarifas más bajas o nulas. Revise las clasificaciones de satisfacción del cliente bancaria, como las publicadas por Poder JDpara ver si puede encontrar un mejor tratamiento en otro lugar, dijo la Sra. Tescher.
Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, dijo que los consumidores deben verificar para ver si habían autorizado a su banco a cubrir los pagos cuando gastan demasiado. Si no desea correr el riesgo de incurrir en una tarifa, debe optar por no participar. De esa manera, si realiza una compra con su tarjeta de débito que sobregustará su saldo, el banco simplemente rechazará la compra. (Sin embargo, los bancos aún pueden cobrar una tarifa si gasta demasiado usando un cheque o pagos electrónicos recurrentes. No puede optar por no participar en esas tarifas).
La oficina de consumo también se mudó el año pasado para limitar Tarifas tardías en tarjetas de crédito a $ 8. La tarifa tardía promedio es alrededor de $ 30pero puede ser tan alto como $ 41, según Pockets Hub. Esa regla es en esperadespués de que los grupos bancarios y empresariales demandaron. Podrías considerar Cambiar a una tarjeta con tarifas bajas o sin tarifas tardías. La tarjeta de crédito CITI Simplicity no cobra tarifas atrasadas, y la tarjeta de devolución de Money Uncover IT permite un pago atrasado sin tarifas. (Cobra hasta $ 41 a partir de entonces).
¿Qué pasa con las aplicaciones de pago y otras herramientas digitales?
Preste una atención particularmente cercana al usar tecnología financiera, o “fintech”, Merchandise, dijo Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de América, incluidas las aplicaciones de pago entre pares.
Tales empresas “no bancarias” generalmente están menos reguladas a nivel federal que los bancos tradicionales, dijo. La Oficina de Consumidor completó una regla en noviembre, lo que le permitió supervisar grandes empresas de pago. Esa regla está siendo disputada en la corte y ahora está bajo revisión por la Oficina.
La Sra. Hand en Shopper Reviews dijo que, si bien algunas aplicaciones de pago habían mejorado significativamente sus protecciones de fraude, algunos tipos de estafas siguieron siendo una preocupación, particularmente una variedad en la que los delincuentes engañan a alguien para que le transfiera dinero. Debido a que el usuario “autorizó” la transacción, dijo, puede ser difícil recuperar los fondos robados.
Si está pagando a alguien nuevo con una aplicación y algo no se siente bien, retente y pague con otro método, como una tarjeta de crédito, que conlleva protecciones de fraude sólidas, dijo.
Shopper Reviews también sugiere que los saldos de efectivo de inmediato mudan las aplicaciones fuera de pago a una cuenta bancaria asegurada por el gobierno federal. Muchas personas acumulan fondos en las aplicaciones y tratan las aplicaciones como si estuvieran comprobando cuentas. Pero puede que no siempre ser claro Si el dinero está tan protegido como en una cuenta bancaria estándar.
Penny Lee, director ejecutivo de la Asociación de Tecnología Financiera, que representa a las compañías de FinTech, incluidas las aplicaciones de pago, en una declaración enviada por correo electrónico que la industria estaba regulada “por una variedad de leyes y agencias de protección del consumidor a nivel federal y estatal, incluidos, entre otras, el CFPB”, independientemente del cambio en las administraciones, dijo, “esos hechos no cambian”.
¿Tengo que preocuparme por la deuda médica que perjudica mi puntaje de crédito?
En Enerola Oficina del Consumidor completó una regla para eliminar las deudas médicas impagas de los informes de crédito, diciendo que dicha deuda no refleja con precisión la solvencia de una persona y, debido a las complejidades de la facturación médica, a menudo se informa incorrectamente. (Los hospitales y los médicos generalmente no informan facturas impagas a las oficinas de crédito, pero pueden enviarlas a las agencias de cobro, que luego informan a las oficinas de crédito). La regla estaba programada para entrar en vigencia el 17 de marzo, pero los grupos de la industria demandaron para detenerlo, y la Oficina acordó efectivamente este mes a retrasar la regla.
Sin embargo, algunas mejoras ya han ocurrido. Las principales oficinas de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, en 2022 acordaron voluntariamente excluir las deudas médicas que se habían pagado, así como las que tenían menos de un año. Eso permitió a los consumidores más tiempo para aclarar lo que se debía. Y a partir de abril de 2023, las oficinas de crédito dejaron de incluir cualquier deuda médica por montos menos de $ 500.
Alrededor del 5 por ciento de los estadounidenses tenían deuda médica no remunerada a partir de junio de 2023, por debajo del 14 por ciento en marzo de 2022, dijo la Oficina de Consumidores.
Si tiene problemas para pagar una factura médica, los expertos en consumidores recomiendan que primero confirme que la cantidad es precisa y, si no es así, lo impugnó con su proveedor o asegurador. Si es válido, consulte si su médico u hospital le permitirá negociar una cantidad más baja pagando en su totalidad por adelantado. Si no es así, pregunte sobre planes de pago o programas de asistencia especial que puedan ayudar a cubrir el costo.
¿Dónde puedo quejarme si tengo un problema?
Las personas “necesitan hablar sobre la pérdida de dinero de una manera injusta”, dijo Nadine Chabrier, asesora de políticas y litigios de alto nivel del Centro sin fines de lucro para los préstamos responsables, un grupo de defensa del consumidor. Comience que se queje directamente a la empresa con la que tiene un problema, ya sea en línea o por teléfono.
También puede presentar una queja a la Oficina de Consumidor. Aunque la página de inicio de la oficina mostró un mensaje de “error” esta semana, el portal en línea Para aceptar quejas todavía estaba disponible. La Sra. Tescher señaló, sin embargo, que “no está exactamente claro” si alguien está revisando quejas. También puede quejarse ante la Oficina por teléfono, al 855-411-2372.
También puede comunicarse con la oficina del fiscal common en tu estadoDijo la Sra. Tescher. La mayoría tiene brazos de protección del consumidor.
