Cuatro formas en que los proveedores de servicios financieros pueden construir carteras de préstamos de género

A pesar de inventar un tercio de todas las MIPYMM formales, las empresas dirigidas por mujeres en los países en desarrollo enfrentan un déficit de crédito de casi $ 1.5 billones. Hay un desajuste: a pesar de la gran cantidad de microbusinesses lideradas por las mujeres, a menudo no se pueden descubrir para los prestamistas. Este segmento de clientes se encuentra en la parte inferior del embudo de préstamos, e incluso la mejor intención de advertising and marketing de los proveedores de servicios financieros (FSP) puede no alcanzarlos de manera efectiva. El sesgo contra los solicitantes solventes, particularmente mujeres, puede conducir a rechazos injustos, lo que costa a las instituciones financieras valiosas clientes. Abordar este mercado essential desatendido a través de préstamos justos abre una oportunidad comercial significativa para FSP, diversificando las líneas de ingresos y el desarrollo de una base de clientes leales.

Las mujeres tienden a ser mejores prestatarios. Las tasas de reembolso de sus préstamos son consistentemente altas y a menudo superan las de los hombres. El gran tamaño del mercado de las empresas propiedad de mujeres presenta un caso comercial claro para préstamos a las mujeres, ofreciendo a los FSP una base de clientes sustancial y confiable que impulsa tanto el crecimiento de la cartera como la rentabilidad. Los modelos de préstamos tradicionales son insuficientes; En cambio, se necesitan enfoques innovadores que se adapten a los desafíos únicos de las mujeres.

Dirección de la equidad de género las oportunidades de negocios perdidas

Un desafío que enfrentan las mujeres para acceder al crédito es un sesgo humano o algorítmico inconsciente en el proceso de préstamo, lo que puede resultar en un tratamiento desigual de un individuo durante la aprobación de crédito, la determinación de la tasa de interés u otros términos relacionados con el crédito. Los métodos estadísticos avanzados y el aprendizaje automático pueden detectar estos sesgos, ayudando a los FSP a corregir rechazos injustos y asegurando que las mujeres más solventes obtengan acceso a préstamos.

La equidad de género en la evaluación de crédito significa evaluar a las personas en función de su capacidad financiera en lugar de estereotipos. Dado que las necesidades financieras de las mujeres difieren de los hombres, los FSP deberían diseñar sus productos y procesos para ser más inclusivos. Un enfoque de género-fair aumenta la participación del cliente y el uso del producto entre ambos sexos.

Al adoptar este principio, los FSP crean un entorno de crédito justo y aprovechan un mercado de prestatarios leales y confiables. En Ladies’s World Banking, hemos visto compañías de cartera con más del 50% de clientes femeninas crecer 1,5 veces más rápido que aquellos con menos clientes. Las mujeres también tienen más probabilidades de recomendar productos financieros a sus redes. Por ejemplo, un programa piloto en Pakistán entre Jazz, Unilever y Ladies’s World Banking mostró que los productos diseñados con las mujeres en mente condujeron a un mayor compromiso y duplicaban la probabilidad de que las mujeres refirieran el producto a los demás.

Construcción de carteras de préstamos de género

Para desbloquear el potencial de las mujeres prestatarias, la banca del mundo de las mujeres estudió datos y concepts de los clientes para desarrollar oportunidades específicas para FSP en India, México y Nigeria para que su cartera de préstamos sea justa de género, a través del generoso apoyo de PayPal. Esto es lo que encontramos:

1. Diseñe préstamos relevantes para mujeres clientes: Muy pocos productos de hoy están diseñados para tener en cuenta las necesidades específicas de las mujeres de las mujeres. En nuestro trabajo con dos FSP indios, descubrimos que las mujeres a menudo no solicitan préstamos porque los montos del préstamo y los requisitos colaterales son demasiado altos. Los préstamos más pequeños sin garantías son particularmente importantes para las mujeres nuevas en el crédito o el lanzamiento de un negocio. Los prestamistas deben dar la bienvenida a las mujeres con ofertas de préstamos a medida.

   Arthan Finance es una nueva compañía de finanzas no bancarias en la India. Su objetivo es aumentar la participación de las mujeres en su cartera de préstamos del 14% al 30% en los próximos dos o tres años. Ha lanzado préstamos de boletos pequeños sin colaterales dirigidos a organizaciones de productores de agricultores de mujeres en el estado de Odisha. En este piloto, Arthan Finance alcanzará a más de 1000 mujeres, abordando así un mercado sin explotar. Annapurna Finance, con solo el 8% de las mujeres mujeres y el 17% de su cartera que comprende mujeres nuevas hasta el crédito, está probando un préstamo más pequeño y sin garantías para atraer a más empresas que son nuevas en el crédito. La iniciativa ofrece una propuesta centrada en las mujeres que incluye descuentos de tarifas y criterios de suscripción personalizados para alentar a las MIPYME dirigidas por mujeres a formalizar sus negocios y beneficiarse del registro.

2. Hacer justicia de género de advertising and marketing y divulgación: Llegar a las mujeres a las clientes requiere diferentes canales y estrategias de advertising and marketing. Los mensajes que hablan directamente a las experiencias y las necesidades de las mujeres y las campañas de advertising and marketing que se dirigen específicamente y las dan la bienvenida puede aumentar el número de solicitantes de préstamos.
   
   Préstamopor ejemplo, ve menos del 10% de las mujeres solicitantes en la parte superior del embudo. Para abordar esto, introdujo una oferta centrada en las mujeres que incluye descuentos en tarifas de procesamiento y un informe de salud financiera gratuito, complementado por una campaña de advertising and marketing digital dirigida. Además, su equipo de ventas se sometió a capacitación de sensibilización de género para mejorar la comunicación proactiva y transparente con las prestatarias. Similarmente, Bike bazar ha lanzado una campaña específica para mujeres que viven en ciudades indias urbanas, con el objetivo de llegar e interactuar con ellas directamente a través de puntos de distribución y asociaciones institucionales.
3. Simplifique el proceso de préstamo: El proceso de solicitud de préstamo puede ser desalentador para las mujeres, particularmente cuando implica documentación o garantía extensa que pueden no tener. Muchas mujeres dejan en varias etapas del proceso debido a estas complejidades. Los cambios simples en la aplicación y el proceso de ventas/TI pueden facilitarle completar los formularios de solicitud y comunicarse de manera efectiva con los oficiales de préstamos, reduciendo así las caídas.

   NigeriaEl panorama de emprendimiento de mujeres para mujeres es más maduro que otras economías en desarrollo. Sus necesidades financieras son, por lo tanto, a un nivel superior en comparación con, por ejemplo, mujeres empresarias en la India. Para abordar este mercado de manera efectiva, Banco polaris En Nigeria, ha mejorado su aplicación para optimizar los procesos de crédito que garantizan una mayor eficiencia y disminución de la reducción. El banco también ofrece tamaños de préstamos más altos (en comparación con boletos de préstamos más pequeños que funcionan mejor en otros mercados) a las mujeres empresarias. Esta es una solución a medida importante que sirve a diferentes mujeres empresarias que pueden estar en diferentes etapas de las necesidades financieras.

4. Aplicar algoritmos de sesgo de inferencia de rechazo: Rechazar la inferencia es una técnica que ayuda a los FSP a refinar sus procesos de evaluación de crédito sin interrupciones importantes. En los mercados con una fuerte competencia, rechazar a los clientes potenciales debido al sesgo inconsciente puede conducir a mayores costos de adquisición. Por lo tanto, los rechazos erróneos, que niegan el crédito a los solicitantes merecedores y dan como resultado la pérdida de clientes potenciales, son particularmente costosos para los FSP que operan en entornos competitivos. Rechazar las técnicas de inferencia son simples y, sin embargo, efectivas. La integración de algoritmos de correspondencia, como el puntaje de propensión, la coincidencia con modelos ML presenta un método robusto para identificar a los solicitantes solventes rechazados por error debido a sesgos o errores. La corrección contrafactual ofrece explicaciones claras y comprensibles para humanos para las decisiones automatizadas, especialmente útiles en las evaluaciones de crédito. Al identificar los atributos específicos que afectan las decisiones de crédito, proporciona comentarios procesables a los solicitantes sobre la mejora de su futura solvencia.

   El segundo banco más grande de México, Banco Anonimo, tiene un 48% de mujeres con clientes y tiene la intención de crecer y mantener carteras de crédito saludables. Está utilizando nuestras técnicas de inferencia de rechazo para reducir la tasa de “falsas negativas” desproporcionadamente altas a través del algoritmo de crédito para las solicitantes de préstamos para mujeres.

Los FSP deberían capitalizar el mercado de mujeres que no se han tocado y sumar a su resultado last adoptando un enfoque equitativo a través de un diseño de género al tiempo que contribuye a la inclusión financiera de las mujeres.