Todos dicen que necesito una Roth IRA. ¿Realmente yo?

Si hay algo en lo que los gurús de las finanzas personales parecen estar de acuerdo, es esto: debe tener una cuenta Roth IRA.

Junto con el presupuesto y tener una reserva de efectivo de emergencia, ha asumido su lugar como asesoramiento de pan y mantequilla. ¿Y por qué no debería hacerlo?

Lo que podría ser más atractivo que ser capaz de salir de miles de dólares cada año, hacer que ese dinero crezca durante décadas libres de impuestos y luego retire tanto lo que contribuyó y ¿Qué ganó en dividendos sin responsabilidad fiscal?

¿Qué podría ser más delicioso?

Pero, por supuesto, una talla nunca se ajusta realmente a todos. La recomendación casi common para abrir un Roth IRA La cuenta ASAP no es una excepción a esa regla.

Lo primero es lo primero …

¿Tiene una reserva de efectivo? Según una encuesta de 2021El 25% de los hogares estadounidenses informaron que no tenían ahorros de emergencia.

Por mucho que desee saltar directamente a la inversión, lo que admito libremente es mucho más horny que una cuenta de ahorros, una Roth IRA (o cualquier cuenta de inversión) no es el lugar para su fondo de emergencia.

En primer lugar, generalmente hay una fuerte penalización (10%) por retirar las ganancias de una Roth IRA antes de tener 59 años y medio.

(Para más detalles, consulte esta página en el sitio internet del IRS: Tema No. 557 Impuesto adicional sobre distribuciones tempranas de IRA tradicionales y Roth.)

Pero más ampliamente, todo el punto de inversión (en lugar de salvar) es asumir el riesgo de obtener un mayor rendimiento.

A la larga, esto puede funcionar bien.

Sin embargo, a corto plazo, inevitablemente ocurrirán pérdidas. No desea estar en una posición de tener que vender acciones en su cuenta, bloquear las pérdidas, solo para pagar un nuevo conjunto de neumáticos.

¿Tiene acceso a un 401 (okay)?

Si ha cruzado la construcción de una reserva de efectivo en su lista de tareas pendientes y está Listo para invertir A largo plazo, luego considere su plan de jubilación en el lugar de trabajo si tiene uno.

Particularmente si está contribuyendo hasta el límite anual máximo permitido ($ 22,500 en 2023 y $ 7,500 adicionales para los de 50 años o más).

Realmente solo hay una aplicación asesina para el ahorro de jubilación, y esa es la deducción de cheque.

Es la diferencia elementary entre el ahorro para la jubilación a través de su plan de trabajo (su 401 (okay), 403 (b)o related) y usando una IRA.

La deducción de cheque de pago es superior porque nunca experimenta, incluso momentáneamente, tener el dinero disponible para gastar. En cambio, internaliza la deducción en su pensamiento (y presupuesto), al igual que hace impuestos retenidos.

Mejor aún, algunas compañías le permiten establecer un aumento automático anual en el monto de su cheque de pago que se invierte, empujando suavemente su tasa de ahorro con el tiempo.

Incluso colocar una transferencia automática de su cuenta corriente a una IRA es la segunda mejor opción.

Simplemente es demasiado fácil apagarlo cuando las cosas se sienten “pellizcadas”. Casi seguramente encontrará múltiples razones para no aumentar su contribución regularmente a medida que otras prioridades se amontonen.

Desviar una parte de su invertir en jubilación basic a un vehículo fuera de su cuenta de lugar de trabajo podría, si no es diligente, dar como resultado un menor nivel de ahorro.

Y no olvide que el límite de contribución para un Roth IRA es mucho más bajo que el de un 401 (okay). En 2023, la contribución anual máxima es de $ 6,500, o $ 7,500, si tiene al menos 50 años.

¿Deberías tener un Roth Ira más un 401 (okay)?

Con todo lo dicho, existen razones que pueden llevarlo a elegir una Roth IRA, incluso si no está utilizando completamente su 401 (okay), contribuyendo al límite anual máximo. (Por supuesto, siempre debe contribuir al menos lo que es necesario para una coincidencia de empleador si se ofrece).

1. Diversificación fiscal.

En los viejos tiempos, los planes de jubilación en el lugar de trabajo llegaron solo un sabor, tradicional.

Las contribuciones se deducen de su cheque de pago antes de los impuestos, reduciendo su obligación tributaria de inmediato. Al retiro en la jubilación, el monto complete de su distribución se grava como ingreso ordinario.

Sin embargo, hemos recorrido un largo camino, y muchos empleadores ahora ofrecen una opción Roth 401 (okay). Al igual que el Roth IRA, las contribuciones se realizan con ingresos posteriores a los impuestos, y las distribuciones en la jubilación están completamente libres de impuestos.

Pero no todos los empleadores ofrecen un Roth 401 (okay).

Si cree que se beneficiará de tener ingresos libres de impuestos en la jubilación (más que un ingreso imponible más bajo hoy) y un Roth 401 (okay) no está disponible para usted, entonces una Roth IRA es una forma valiosa de diversificar el impuesto Tratamiento de su ahorro de jubilación.

2. Flexibilidad de retiro temprano.

No quiero que haga un retiro temprano de su cuenta de jubilación, y probablemente tampoco quiera.

Sin embargo, la vida ocurre, y cuando se trata de empujar, el Roth IRA ofrece más flexibilidad que un 401 (okay).

Para comenzar, puede retirar sus contribuciones (¡no ganancias!) En cualquier momento sin penalización. Y si la cuenta Roth IRA está abierta durante al menos cinco años, puede retirar ganancias sin multa o impuestos para ayudar con el pago inicial de su casa.

(También es posible hacer un retiro temprano libre, pero no libre de impuestos, para gastos médicos significativos o costos de educación superior).

3. Mejores opciones de inversión.

A medida que los planes de jubilación en el lugar de trabajo han madurado, las opciones de inversión han mejorado, y la mayoría ofrece un conjunto de fondos mutuos atractivos y de baja tarifa y ETFS.

Sin embargo, los planes del lugar de trabajo DUD todavía existen, rellenos de opciones de inversión de alta tarifa.

Y cada vez más, los inversores quieren la opción de seleccionar fondos que se alineen con su Objetivos de ESG (ambiental, social, gobernanza).

En este caso, puede tener sentido desviar una parte de su huevo de jubilación a un Roth IRA en una institución que ofrece opciones de inversión que son más para su gusto.

En resumen, la pregunta que debe hacerse si favorece a un Roth IRA encima Su plan de jubilación en el lugar de trabajo es: “¿Qué estoy buscando obtener de una Roth IRA que no puedo lograr con mi 401 (okay)?”

Si no puede articular el valor agregado del Roth IRA en relación con su Objetivos financieros, entonces puede ser superfluo para usted.

Relacionado:

¿Tu 401 (okay) es suficiente?

Por supuesto, si su objetivo es maximizar sus ahorros de jubilación con aviso de impuestos más allá de Los límites máximos anuales 401 (okay), entonces un Roth IRA puede ser una excelente opción.

¡Pero cuidado! Los hogares más capaces de pagar este nivel de tremendous ahorro también son probablemente aquellos que no pueden contribuir a un Roth IRA debido a los límites de ingresos.

Para 2023, la capacidad de usar una fases Roth IRA cuando sus ingresos exceden $ 138,000 por un solo archivo de impuestos ($ 218,000 si se está casando con la presentación conjunta) y no está completamente disponible si su ingreso excede los $ 153,000 ($ 228,000 por la presentación de casados ​​en conjunto). (Para más detalles, consulte esta página en el sitio internet del IRS: Cantidad de contribuciones de Roth IRA que puede hacer para 2023.)

La popularidad del Roth IRA es innegable; Según el Instituto de empresas de inversiónen 2021, el 21% de los hogares estadounidenses tenían una cuenta Roth IRA.

¿Deberías unirte a la multitud?

Quizás … pero como siempre, primero tome un ritmo para considerar si la sabiduría convencional se ajusta su circunstancias únicas. Recuerde, las finanzas personales son personales.

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Artículo escrito por Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa disfruta tener conversaciones de dinero todos los días con personas de todos los orígenes. Después de una larga carrera en el desarrollo internacional, aporta una dinámica intercultural a su trabajo precise para ayudar a las personas y las familias a alcanzar el bienestar financiero.